代車の保険は、貸す店しだいです。自分の保険の「他車運転特約」で補償されることもあります

更新 2026.10.18 ／ BODY SHOP JACK

この記事の目次

1. 代車とは：レンタカーとの違い
2. 代車に保険は付いている？自賠責と任意保険
3. 代車で事故を起こしたら：他車運転特約
4. 代車に傷を付けた・覚えのない傷を言われたとき
5. ガソリン・洗車・返し方の決まり
6. 事故の修理中の代車代は、誰が払う？
7. 代車の料金の目安
8. 車検の代車・新しいクルマの納車までの代車
9. 代車を借りる前に確かめる7つ
10. 当店で修理するときの、修理の間のクルマ
11. よくある質問

代車とは：レンタカーとの違い

代車は、修理や車検でクルマを預けている間に、修理工場やディーラーなどが貸してくれるクルマです。レンタカーとは、貸す相手と決まりが違います。

法律では、自家用のクルマを「業として有償で」貸すには国土交通大臣の許可が要ります（道路運送法 第80条）。国土交通省は、レンタカーを「いわゆる『わ』『れ』ナンバーの自動車」と説明しています。無料か有料かは店ごとに違うので、借りる前に料金と条件を確かめてください。

なお、「台車」は荷物を運ぶための手押しの車で、修理の間に借りるクルマは「代車」と書きます。

出典：道路運送法 第80条（e-Gov 法令検索）／国土交通省 中国運輸局 レンタカーについて（2026年10月18日に確認）

代車に保険は付いている？自賠責と任意保険

クルマの保険には、法律で入ることが決まっている「自賠責保険」と、自分で選んで入る「任意の自動車保険」の2つがあります。代車も同じです。

• 自賠責保険：自動車損害賠償保障法は、自賠責の契約が「締結されているものでなければ、運行の用に供してはならない」と決めています。道路を走る代車には、必ず付いています。ただし、自賠責は「他人の生命又は身体を害したとき」の損害のための保険で（同法 第3条）、相手のクルマや物の壊れ、借りたクルマの修理代には使えません
• 任意の自動車保険：相手のクルマや物の損害、借りたクルマの損害、ご自身のケガを補償するのは任意の保険です。代車に任意保険を付けるかは、貸す店が決めます。付いていても「運転する人の年齢」や「自己負担の額（免責）」が決まっていることがあります

つまり、代車に任意保険が付いていないと、事故のときに相手のクルマの修理代や、借りたクルマの修理代を、ご自身で負担することになりかねません。そこで出てくるのが、ご自身の自動車保険に付いている「他車運転特約」です（次の章）。

出典：自動車損害賠償保障法 第3条・第5条（e-Gov 法令検索）（2026年10月18日に確認）

代車で事故を起こしたら：他車運転特約

他車運転特約は、他人から一時的に借りたクルマで事故を起こしたときに、ご自身の自動車保険から補償を受けられる特約です。保険会社によっては「他車運転危険補償特約」とも呼ばれ、多くの自動車保険に初めから付いています。損保ジャパンは、代車を運転中の事故は、同社の自動車保険に必ずセットされる他車運転特約で補償の対象になると答えています。

大事なのは「借りたクルマの損害」の行です。ご自身のクルマに車両保険が付いていないと、他車運転特約があっても、代車そのものの修理代は支払われないことがあります。代車を借りる前に、ご自身の保険証券で「他車運転特約」と「車両保険」の2つを見ておくと安心です。

事故の直後にやること

1. けが人の手当てと、危なくない場所への移動
2. 警察への届け出（届け出がないと、保険金の請求に要る交通事故証明書が出ません）
3. 代車を貸してくれた店への連絡
4. ご自身の保険会社への連絡（代車の保険を使うか、ご自身の他車運転特約を使うかを相談します）

どの保険を先に使うかで、等級への響き方が変わります。ソニー損保は、レンタカーを借りていてレンタカー会社の保険で足りる事故なら、そちらを先に使えば自分の等級に響かないと説明しています。代車に任意保険が付いている場合も、どちらを使うかは、店とご自身の保険会社に確かめてから決めてください。

出典：損保ジャパン よくある質問（代車を運転中の事故）／東京海上日動 よくあるご質問（他車運転危険補償特約の補償内容）／東京海上日動 よくあるご質問（「他車」の条件）／ソニー損保 他車運転特約とは／日本損害保険協会 損害保険Q&A 問26（警察への届出）（2026年10月18日に確認）

代車に傷を付けた・覚えのない傷を言われたとき

代車の傷でいちばん多い行き違いは、「借りたときから付いていた傷か、借りている間に付いた傷か」が分からないことです。代車には、前から付いている小さな傷や擦れがあることがあります。

借りるときに、店の人と一緒に確かめる

• クルマの四つの角（バンパーの角）、ドアの縁、ミラー、ホイールを、店の人と一緒に見て回る
• 見つけた傷は、その場で店の人に伝え、写真を撮っておく（日付の入る写真なら、あとで見返しやすくなります）
• ガソリンのメーターと、走った距離のメーターも写真に残す

借りている間に傷を付けてしまったら

小さな傷でも、隠さずに返すときに伝えてください。代車の修理代を誰が負担するかは、代車に付いている保険と、店との決まりで変わります。ご自身の保険の他車運転特約で、借りたクルマの損害が支払われるのは、ご契約のクルマに車両保険が付いていて、車両保険で支払える事故のときです（東京海上日動）。小さな傷で保険を使うと、等級が下がって翌年からの保険料が上がることがあるので、修理代と比べて決めます。比べ方は事故修理・保険対応の「保険を使うか自費か」にまとめています。

駐車中に付けられた傷は、特約の外

ソニー損保は、他車運転特約は走っている間の事故が対象で、駐車中にドアを開けて隣のクルマを傷付けたケースや、駐車中に当て逃げされたケースは補償されないと説明しています。買い物の間に知らない誰かに擦られた傷は、他車運転特約では出ません。だからこそ、借りたときの写真が役に立ちます。

出典：東京海上日動 よくあるご質問（他車運転危険補償特約の補償内容）／ソニー損保 他車運転特約とは（2026年10月18日に確認）

ガソリン・洗車・返し方の決まり

ガソリンを入れて返すか、洗って返すかに、法律の決まりはありません。貸す店ごとの決まりです。行き違いを無くすには、借りるときに聞いておくことに尽きます。

事故の修理中の代車代は、誰が払う？

事故でクルマを修理に出している間の代車代は、事故の形とご自身の保険の特約で、誰が払うかが変わります。

相手に請求できるのは、どんなとき？

日本損害保険協会は、代車の費用を相手に請求できるのは、事故でクルマが使えない間に、やむを得ず代わりのクルマを借りて、実際に費用がかかった場合だとしています。認められた例と、認められなかった例を次のように挙げています。

• 認められた例：クルマを使って事業をしていて、ほかのクルマで代えられない場合／通勤に使っていて、ほかに電車やバスなどの手段がない場合
• 認められなかった例：通勤に使っていたが、ほかにもクルマを持っていた場合／月に1度程度しかクルマに乗っていなかった場合

相手に請求できる額は、事故の過失の割合で変わることがあります。請求の進め方は、ご自身の保険会社にご相談ください。過失の割合のお話は、当店では扱っていません。

レンタカー費用の特約で気を付けること

三井住友海上の「レンタカー費用特約」は、事故でクルマが使えなくなったときのレンタカー代を、1日あたりの保険金日額（5,000円〜20,000円の範囲で契約のときに決める）まで支払います。支払う日数の限度は、事故のときは30日間、全損で新車に買い替えるときは90日間です。同社は、修理工場などから借りた代車（レンタカー以外）は支払いの対象外で、レンタカー会社から借りたクルマ（「わ」ナンバーなど）が対象と案内しています。

ソニー損保の「事故時レンタカー費用特約」は、車両保険が付いている契約に付けられる特約で、同社が手配または承認したレンタカー会社だけが対象です。知人などから借りたクルマは対象外です。

つまり、「修理工場の代車を借りたのに、特約で代車代が出なかった」ということが起こりえます。特約を使うつもりなら、レンタカーを借りる前に、ご自身の保険会社へ「どこで借りれば特約の対象になるか」を確かめてください。

出典：日本損害保険協会 損害保険Q&A 問46（代車の費用）／三井住友海上 レンタカー費用特約／ソニー損保 事故時レンタカー費用特約（2026年10月18日に確認）

代車の料金の目安

修理の間の代車を無料で貸す店も、有料で貸す店もあり、料金は店ごとに違います。レンタカーを借りる場合の目安として、三井住友海上は、あるレンタカー会社の料金例（2025年6月・税込）を次のように載せています。

修理が長引くと、レンタカー代は大きくなります。部品の取り寄せや保険会社との協定で修理が延びることもあるので、修理の日数の見通しと合わせて考えます。日数が延びる理由は車の修理期間はどのくらい？にまとめています。

出典：三井住友海上 レンタカー費用特約（2026年10月18日に確認）

車検の代車・新しいクルマの納車までの代車

車検で預けている間の代車も、保険の考え方は修理の代車と同じです。自賠責は付いていて、任意保険は店しだいです。ソニー損保は、他車運転特約の「他人の車」の例に、車検などで預けている間の代車を挙げています。

新しいクルマに買い替えて、納車まで代車を借りる場合について、三井住友海上は、他車運転特約で補償の対象になると答えています。ただし、購入が注文書などで客観的に証明できない場合や、代車を返す期限が決まっていないなど、使う期間がはっきりしない場合は補償されないことがあるとしています。

代車を長く借りるときは、「常に使っているクルマ」に当たらないかも気にかけてください。東京海上日動は、他人のクルマでも常に使っている場合は他車運転特約の対象外としています。修理や納車が長引いて代車を長く借りる場合は、ご自身の保険会社に、特約の対象のままかを確かめてください。

出典：ソニー損保 他車運転特約とは／三井住友海上 よくあるご質問（納車まで使う代車）／東京海上日動 よくあるご質問（他車運転危険補償特約の補償内容）（2026年10月18日に確認）

代車を借りる前に確かめる7つ

ここまでの話を、借りる前に確かめることの一覧にまとめました。借りるその場で、店の人に聞いてください。

1. 任意保険が付いているか：付いていれば、運転してよい人の年齢と、事故のときの自己負担の額
2. 事故や傷のときの負担：代車を傷付けたとき、誰が何を負担するか
3. 今ある傷：店の人と一緒に見て回り、写真に残す
4. ガソリンの決まり：満タンで返すか、使った分か。メーターの写真も残す
5. 料金：無料か有料か、有料なら1日いくらか
6. 返す日：返す期限（期限がはっきりしないと、他車運転特約の対象外になることがあります）
7. ご自身の保険：保険証券で「他車運転特約」「車両保険」「レンタカー費用の特約」が付いているか

7番目は、借りる前にご自身で確かめられます。保険証券が手元になければ、ご自身の保険会社や代理店に聞けば分かります。

当店で修理するときの、修理の間のクルマ

事故で保険を使って直す場合は、修理の間のクルマのことも、事故の連絡のときにご自身の保険会社へご確認ください。レンタカー費用の特約が付いていれば、どのレンタカー会社なら特約の対象になるかも、そのときにお聞きください。修理の流れは事故修理・保険対応と修理の流れに、保険会社の提携工場との違いは保険会社の提携工場のデメリットにまとめています。

よくある質問